À propos de cet outil
Ce qu'est un rachat de crédit
Un rachat de crédit — ou regroupement de crédits — consiste à faire racheter plusieurs crédits en cours (prêts personnels, crédits renouvelables) par un nouvel organisme, qui les remplace par un seul prêt à une mensualité unique, en général sur une durée plus longue pour réduire l'effort mensuel. Le Code de la consommation encadre spécifiquement cette opération depuis 2016 (art. L314-10 à L314-14) : le nouvel organisme doit remettre un document d'information détaillant chaque crédit regroupé (capital restant dû, mensualité, durée résiduelle) et le bilan économique de l'opération.
Comment fonctionne le calcul
La nouvelle mensualité applique la formule d'annuité classique — la même que pour un crédit amortissable — au capital total (somme des capitaux restants dus des crédits regroupés), au nouveau taux et à la nouvelle durée : mensualité = capital × taux mensuel / (1 − (1 + taux mensuel)⁻ⁿ). Cet outil affiche aussi votre taux d'endettement avant et après l'opération, à comparer au repère de 35 % du HCSF déjà utilisé par notre calculateur de capacité d'emprunt — le regroupement vise justement, le plus souvent, à faire repasser ce taux sous ce seuil.
Le plafond légal du taux d'usure
Le nouveau taux proposé ne peut pas dépasser le taux d'usure : un prêteur ne peut légalement consentir un taux effectif global supérieur de plus d'un tiers au taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit au trimestre précédent, pour la même catégorie d'opération (art. L314-6 du Code de la consommation). Pour un regroupement de crédits à la consommation, la catégorie pertinente est « crédits de trésorerie aux ménages » (montant total ≤ 75 000 €), publiée trimestriellement par la Banque de France et divisée en trois tranches selon le montant emprunté — il n'existe pas de sous-catégorie « crédit renouvelable » distincte.
Taux d'usure en vigueur au 1er juillet 2026 (3e trimestre)
| Montant total regroupé | Taux d'usure |
|---|---|
| ≤ 3 000 € | 23,53 % |
| > 3 000 € et ≤ 6 000 € | 15,67 % |
| > 6 000 € | 8,56 % |
Ces valeurs, publiées par la Banque de France, sont propres au 3e trimestre 2026 : elles seront remplacées par la publication du 4e trimestre, attendue fin septembre 2026 — à revérifier avant toute décision.
La limite des 60 % de composante immobilière
Ce simulateur est volontairement limité aux regroupements sans composante immobilière significative. Dès que les crédits immobiliers regroupés atteignent 60 % ou plus du montant total de l'opération, le Code de la consommation fait basculer l'intégralité du nouveau contrat sous le régime du crédit immobilier (art. L314-12), avec une offre, un délai de rétractation et un taux d'usure de référence différents. Au-delà de ce seuil, l'outil affiche un avertissement plutôt qu'un calcul, qui reposerait sur la mauvaise mécanique.
Ce que la mensualité affichée n'inclut pas
Vos prêteurs actuels peuvent réclamer une indemnité de remboursement anticipé (IRA), plafonnée par la loi à 1 % du capital remboursé par anticipation (0,5 % si moins d'un an reste à courir), et jamais plus que les intérêts que vous auriez payés sur la période restante — sauf sur un crédit renouvelable, où elle est toujours nulle (art. L312-34 et L312-73). Le mode de calcul de ce plafond change le 20 novembre 2026 (transposition d'une réforme européenne), sans effet rétroactif sur les contrats en cours et sans changement des montants plafonds eux-mêmes. Les frais de dossier du nouvel organisme ne sont pas plafonnés en tant que tels, mais ils doivent être inclus dans le TAEG affiché, qui reste soumis au même plafond de taux d'usure.
Le « reste à vivre » n'est pas un chiffre officiel ici
Contrairement à la procédure de surendettement devant la Banque de France, qui applique un barème légal de reste à vivre, un rachat de crédit classique n'a aucun seuil réglementaire de ce type. Certains organismes appliquent leur propre critère commercial de reste à vivre en plus du taux d'endettement — une pratique variable d'un établissement à l'autre, jamais un chiffre officiel. Si votre situation est déjà trop dégradée pour un rachat de crédit classique, la procédure de surendettement reste une option à envisager.
Avertissement
Simulation à titre indicatif, limitée aux regroupements de crédits à la consommation sans composante immobilière significative. N'inclut ni l'indemnité de remboursement anticipé de vos crédits actuels, ni les frais de dossier du nouvel organisme. Ne remplace pas l'étude personnalisée d'un professionnel avant toute décision.